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By Paulo Bezerra - (Managing Director) CONSULTANT - Consultoria de Finanças Ltda

Five steps to start up a bank!

Hello, I’m going to begin making a comment I consider important in order to call the attention of those who really want to start up a bank in Brazil:
Regardless of the bank’s type, it is not enough to wish or even have a big net worth for starting up a bank. On the other hand, I am not saying it is too complicated either. The readiness is all, as Shakespeare used to say. In addition to have to obey to a rigid regulatory demand, to be wealth enough and to have a skilled team, you also need a business plan very well done. To hire the team is not that complicated, although some positions might have bigger salaries compared to certain industries. A well done business plan based on the Central Bank’s needs is considerably more complicated because you need to prove your project will work out and generate profit as a result.

Remember this, the Central Bank (BACEN = Banco Central do Brasil) doesn’t want any bank facing difficulties because that will generate untrusting feelings in the market and undesired headaches for them. Think carefully about starting up or not a bank in Brazil, though it is an excellent business. In fact, it must be good for the costumers, for the financial system and for shareholders as well.r>
Having said that, I’d like to point out five important steps in order to start up a financial institution, except the credit cooperative ones:r>
Step 1: Read carefully all the legislation about the subject. There are two basic phases to be considered: establishment and authorization to operate. pan lang="PT-BR">Follow this link for legislation: Home - Mercado - Indicadores Financeiros - Sistema Financeiro Nacional - Organização do Sistema Financeiro - Manual de Organização do Sistema Financeiro (SISORF) - Acesso ao SISORF (I suggest you print out this page);

Step 2: Develop a business plan. This is a very important step and should be considered critical. The tenor of your project in the BACEN to be approved, will vary considerably depending on the quality of your business plan and the interlocutor whom will be negotiating and clarifying details for the annalists. By the way, they have eagled eyes that see certain details on the project, which will be necessary to be justified.

Step 3: Establishment: you should file an initial application with the BACEN – DEORF accompanied by a Draft Statement of Purpose (DSP). DEORF shall examine the intended corporate name and the contents of the DSP, as the case may be. In case there are no hindrances to the intended corporate name and the contents of the DSP, you publish the DSP according to legislation provided under SISORF. You should complete the proceedings for establishment by providing the documents foreseen in SISORF within ninety calendar days from the filing of the initial application.

On this phase, you should also nominate a person, technically able, in command of conducting the proceedings. Such person is not responsible for discussing formal issues related to the proceedings. He or she shall display technical ability to discuss the whole enterprise project, especially in what relates to the business plan, economic and financial feasibility analysis and standards of corporate governance of the future institution. It is highly recommended that this person be come from the financial market because it will facilitate the relationship between the intended institution and the BACEN.r>
Furthermore, on this phase they will deeply examine the requisites of good character and personal and financial history of controlling shareholders. After the application is analyzed, the BACEN shall communicate its decision to you. In case of a favorable decision, you will have ninety days from the receipt of the related decision to formalize its request for authorization to operate.p>

Step 4: Phase of authorization to operate: you should formalize the request for authorization of the society to BACEN followed by corporate acts for establishment of the society; approved bylaws; acts of election and any other documentation requested by BACEN.

After the internalization of the institution’s capital, you have five days to deposit through any bank the whole amount in the BACEN. The amount of money deposited will be blocked during the analyses of your request. After you receive the authorization to operate, they will give it back to your financial institution.

Step 5: Now that you already have your bank authorized to operate, your mind shall think differently. Why? You should exercise your sense of urgency because you need to immediately register the bylaws, and the authorized bank, even though not being fully operated yet, has fiscal and regulatory obligations. Get ready to operate!

If you have surpassed all these steps above, we congratulate you. However, there come the most difficult phase which is to make money. Our focus here was not to explore the nuances of the structuring and operational details to operate the bank, but many are the critical issues you should consider and be aware of, related to human resource, accounting, IT, products and services, credit policies, sales force and many others. It supposes that you have already discussed these subjects previously in your business plan.

I end up saying, if you know what you want and are wealthy enough, though you are coming from other industries, initiate your bank thinking as a banker, and you will have a bank in excellent conditions to operate.

Get to know more about this subject with us. paulobezerra@consultant.com.br

Sao Paulo, July 25, 2010

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Por Paulo Bezerra - (Diretor Geral) CONSULTANT - Consultoria de Finanças Ltda

Cinco passos para implantar um Banco!

Olá, vou iniciar fazendo um comentário que considero importante para chamar atenção daqueles que realmente querem montar um Banco no Brasil:

Independentemente do tipo da instituição financeira, não basta desejar ou possuir um patrimônio enorme para poder implantá-la. Por outro lado, não estou dizendo que montar um Banco é um bicho de sete cabeças, ainda que possa pareçer para alguns. Estar preparado é tudo, já dizia Shakespeare. Além de ter que atender à regras rígidas, apresentar situação econômico-financeira adequada e equipe preparada tecnicamente com reputação ilibada, você precisa de um bom projeto. Contratar os técnicos não é problema, ainda que possam ser normalmente mais caros que em determinadas indústrias, mas ter um bom projeto passa a ser um pouco mais complicado porque você pricisará mostrar que seu novo negócio vai funcionar e vai gerar lucro.

Lembre-se, o Banco Central (BACEN) não quer ver Banco dando prejuízo porque isso acarreta desconfianças no mercado e ao mesmo tempo pode gerar dores de cabeça sem igual para eles. Reflita bem sobre o assunto antes de tomar a decisão. O negócio é bom, mas precisa ficar claro que gerará resultados positivos para a sociedade, para o sistema financeiro e por consequência para os acionistas.

Gostaria de destacar cinco passos que considero importantes para implantação de uma instituição financeira e demais instituições autorizadas a funcionar pelo BACEN (exceto cooperativas de crédito):

Passo no 1 - Leia atentamente toda legislação a respeito. São duas etapas básicas que devem ser cumpridas: uma etapa de constituição e outra de autorização para funcionamento. Essa legislação pode ser encontrada seguindo o caminho neste site: Home - Mercado - Indicadores Financeiros - Sistema Financeiro Nacional - Organização do Sistema Financeiro - Manual de Organização do Sistema Financeiro (SISORF) - Acesso ao SISORF (Sugiro imprimir esta página);

Passo no 2 - Desenvolva um projeto completo da futura instituição com estudo de viabilidade. Este passo é crítico e deve ser levado com toda importância necessária. Seu processo poderá demorar muito tempo no BACEN com idas e vindas para correções e ajustes até que os analistas se convençam da sua viabilidade. Por essa razão é tão importante ter um projeto bem feito e um interlocutor preparado . Os analistas que avaliarão o projeto têm olhos de águia e exergam detalhes difíceis de serem enxergados, além de que querem explicações sobre tudo;

Passo no 3 - Etapa de constituição: você deve protocolizar um requerimento incial no BACEN dirigido ao DEORF acompanhado de uma Declaração de Propósito (DP). O DEORF examina a documentação e se tudo estiver em ordem você publica a DP de acordo com o que diz o SISORF. Você terá então 90 dias contados a partir da data do protocolo inicial para apresentar toda a documentação restante conforme exige a legislação. Nesta etapa você também deverá indicar o responsável, tecnicamente capacitado, pela condução do projeto. Esta pessoa deverá ser chave no processo porque terá que estar habilitada a responder pelo projeto, especialmente no que diz respeito ao plano de negócios, ao estudo de viabilidade econômico-financeira e aos padrões de gorvernança corporativa da futura instituição. É recomendável que essa pessoa tenha experiência no mercado financeiro porque isso facilitará em muito a relação com o BACEN, além de mostrar que você está levando a sério a condução do processo.

O BACEN analisará o projeto em profundidade bem como os requisitos de idoneidade e os históricos pessoais e financeiros dos acionistas ou quotistas controladores. Após a análise do pleito, se for favorável, você terá 90 dias contados a partir da data dessa comunicação para fazer o pedido de autorização para funcionamento. Mediante pedido bem fundamentado, você poderá ter o prazo estendido por mais 90 dias.

Passo no 4 - Etapa de autorização: você deverá submeter ao BACEN os atos societários, contemplando o contrato social ou estatuto social aprovado bem como a eleição ou nomeação dos administradores e membros estatutários.

Após a subscrição ou integralização do capital, você terá até cinco dias para recolher o valor integral ao BACEN através de uma instituição financeira, onde ficará bloqueado até a autorização para funcionamento. Após a autorização, o BACEN devolverá o valor recebido a instituição.

Passo no 5 - Bem, agora que você já tem um Banco autorizado a funcionar, sua cabeça tem que ser mais executiva. O por quê? O sentido de urgência prevalece, até porque de imediato você terá que registrar seus atos societários na junta comercial e a partir desse momento, mesmo sem funcionar, o Banco já é uma empresa e precisa como Banco cumprir as obrigações de uma instituição financeira.

No plano de negócios você já deve ter determinado em quanto tempo se iniciaria a operação após a autorização de funcionamento, portanto esse prazo deverá ser obedecido. Em caso excepcional e mediante requisição fundamentada, o BACEN poderá conceder prazo adcional.

Se você passou por todos esses passos está de parabéns, mas agora começa a fase mais difícil. Ganhar dinheiro! Não abordamos aspectos sobre a montagem da estrutura operacional e suas nuances mas existem muitos pontos críticos que devem ser observados: RH, contabilidade, sistemas, produtos, políticas de crédito, força comercial, além de outros não menos importantes. Espera-se que já na fase de estruturação do plano de negócios se discuta pelo menos em parte esse tema.

Por fim, termino dizendo que se você sabe o que quer e tem as condições mínimas necessárias econômico-financeiras, ainda que nunca tenha feito parte do Sistema Financeiro Nacional - SFN, começe a implantar a instituição já pensando como banqueiro que você certamente terá um Banco em ótimas condições para iniciar sua operação.

Saiba mais sobre este assunto: paulobezerra@consultant.com.br

São Paulo, 25/07/2010

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